夏芳专栏 ｜ 浅谈在美家庭理财（四）

继续上周的文章介绍我们的理财最重要的一款金融产品：人寿保险, 今天介绍一下关于人寿保险的常见几种选择：定期寿险（Term Insurance）1913年，有法律保障规范化的定期寿险（Term Insurance）开始盛行于美国保险市场。有5年期、10年期、15年期、20年期和30年期几种选择。费用也随着客户年龄的不同而变。定期保险最大的优势就是保费低廉，是一个大多数人或家庭都能负担的起的保障产品。每年花几十美金就可以买到几十万美金的保险，这种险种受很多收入正处于积累阶段，却需要担负较大的家庭财务保障的年轻人和年轻家庭青睐。定期保险最大的劣势就是它只能保护一定年限，而之后必须重新购买，而且不具备现金值累计。比如买个10年的寿险，如果投保人在期限到期以后没有死亡，你的保险就会失效。如果你再要继续购买，保险公司会按照当时年龄的费用给客人投保并且重新评估风险，保费肯定也会比前一次年轻时投保较高，甚至因一些健康或高风险原因被拒保。终身型寿险（Whole Life）由于定期保险具有时间上的局限性，保险公司在上世纪开发出了早期终身型寿险（Whole Life）。终身型寿险一直保护到被保险人100岁甚至120岁为止，所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。如果您是喜欢稳妥的人，那么终生寿险将是您的不二选择。无论您活多久，只要按时缴纳保费，就可以确保该保险在您的有生之年为您提供保障。此外，终生寿险可以为您提供100%的保障，因此您可以确定在您去世后，你所爱的人将得到每一分钱。另外，终生寿险还可累积现金值，这种资产可以用来协助支付孩子的大学学费、用于支付医疗急救费用或用作额外的退休收入来源。当然，获取现金值将减少可用的退保现金值，并可能减少寿险福利。尽管如此，当您需要的时候，知道有这样的资源还是令人放心的。怎么选择产品公司跟经纪人呢？对于在美国的保险公司来讲其实大家还是可以放心的，本身美国对金融市场的法律条款是很健全和严格的，所以不用特别担心，美国的保险公司通常不会破产，但是也许会被并购，同时保险公司都有National Association of Insurance Commissioners（NAIC）美国国内保险机构的监管。作为资深保险专业人员我只想说，买保险主要还是要看对保险公司的评级和客户实际的利益而定。因为人寿保险不像车保险，买人寿是为自己的一个长期投资，期限短则5年，长则终生，所以一家高分评级的公司，会体现这家公司的财务实力，关系着对你所购买保险的长期保障的赔偿能力，这是需要重点考虑的。最后说下选择经纪人，真正专业的经纪人能从更客观的角度上去分析产品对客户的适用度，同时客户也需要对经纪人说的话去做一下分析，是否符合逻辑。有些经纪人为了利益故意夸大回报，从而使一些没有认清事实的客户得不到真正的金融帮助。从某种程度上讲选择经纪人就是在选人品，选择经纪人的人品与选择一家有高分评级并且经济实力并存的保险公司的产品一样重要。对于一个中产阶级来说，除了养老之外，各种保险就是“兜底”用的。比如医疗保险，如果你完全没有，不管你辛辛苦苦攒了多少钱，生个“小病”，一年攒的钱估计就没了；生个“大病”，八成家就直接破产了。再比如人寿保险（此处仅是指term life），你万一出意外了，你家人的生活很可能就无法维持了，按揭的房子可能也会被收走，而你国内靠着你在美国收入养老的父母，经济状况估计也很难再维持。如果没有Disability，再次受伤的话，导致长期无法工作，对家庭的财务冲击无疑是非常巨大的，再比如车险，如果没有，出了事故，特别是如果责任在你且对方受伤，也得赔破产；总之保险依然是理财计划中不可忽略的“兜底”基础。总之，在美国，各种保险真的不能缺少，否则任何一点事情降临在你头上，对你个人和家庭的财务冲击，都是毁灭性的。这篇由第三方撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯，请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关文件,及其子公司仅提供英文版本。如有争议, 一律以保单和合约中的条款为准。夏芳保险事务所直撥: 678-427-8434電話: 678-902-7288傳真: 678-868-2900电邮: info@xiains.com地址: 5725 Buford HWY, Suite 208, Doraville, GA 30340 广告 end热点视频推荐↓↓↓ 通告 招聘： 职位：General Contractor（商业） 商业建筑主管通过管理与项目相关的施工、安全和报告活动，确保按时按预算完成分配的施工和新商业开发项目。5 年商业建筑主管建筑经验。（项目清单是必需的）每年 6W - 11W 美元。 职位：出纳 应收账款、预算、项目合同和其他计费和月度发票。要求：0-2出纳同等经验、双语（中文/英语）薪酬：面谈 职位：后勤 车辆管理及员工宿舍管理、抗压能力强、能够在快节奏且时间有限的环境中工作。 要求：双语（中文/英语）、大学生无经验也可，需要具备 Microsoft Office知识，驾驶技术娴熟。薪酬：面谈 联系方式：7069136052Cumming 公司急需全职仓库工作人员要求年富力强、年龄为50岁以下,会英文，认真仔细，吃苦耐劳，有稳定的交通工具，在美国有合法工作身份。工作主要内容：打包, 发货, 整理, 卸货柜等仓库工作。需要能举起至少40lb,有仓库工作经验者优先。上班时间为 每周一到五早上8点半到下午5点半，中间有1小时午休。根据工作量，有时需要加班。加班以1.5倍时薪来计。工资面议。试用期转正后加奖金, 公司提供W2报税，提供医疗保险、带薪年假、退休金等福利。公司位于Cumming，400号公路13号出口附近。 发短信,致电 678-245-2855 周先生诚聘：Buford 仓库工人工作内容：负责装卸分拣，包装发货，记录库存。工作要求：合法报税身份，会基础英语，认真仔细。福利待遇：提供家庭健康保险，薪资从优。工作时间：周一至周五 8:30-17:00工作地点：Buford联系电话：470-549-4577 徐先生诚聘：客服人员及储备干部亚特兰大餐厅设备零售店是一家有32年运营历史的餐厅设备零售商，正飞速发展，扩建团队中！上班地点位于亚特兰大临 85号公路94号出口。三个月试用期满享医疗保险，7天国定假日及5天带薪假。客服人员/时薪$19起 需有责任感，略通英语，有机会晋升为销售人员。储备干部/年薪$40,000 to $50,000这个职位有机会经历各部门的培训，并晋身为管理干部。愿意学习、有团队合作精神者优先录用，欢迎应届大学毕业生或国际留学生。意者请电邮履历至resume@rematlanta.com诚聘：办公事办公文员一名要求会使用基本的办公软件和电脑操作，简单的英文交流工作地点在Buford Hwy Chinatown附近有意者请发送简历至ddfinancial321@gmail.com诚聘：牙科诊所前台，助手，洗牙师要求：中英文流利，英文接近母语水平，待人热情，有团队协作精神，愿意学习，注重细节，沟通表达能力强。工作地点：Supreme Dental Group 3855 Johns Creek Parkway Ste A, Suwanee GA 30024Supreme Dental Group位于Johns Creek/Suwanee联系信息：supremedentalga@gmail.com， 电话7707443855请将您的简历发送至上述邮箱或直接致电，期待与您共同成长。 加群：近期有买卖房子，出租求租，想结交爱宠人士，找工作、招聘人手，请家政，找月嫂，或者交易二手物品的亚城朋友，都可以进我们各种生活群发布信息，相互交流，我们也会收集其它群的相关信息与您共享。欢迎大家帮忙多多宣传转发，我们的互帮互助，让亚城海外生活更精彩！扫码加我微信并回复进群。 在看点这里戳这里，阅读原文